घर का मालिक होने का सपना अभी भी स्विस आबादी के बीच बहुत लोकप्रिय है। हालाँकि, इस सपने को साकार करना चुनौतीपूर्ण है और लगभग केवल बंधक के माध्यम से ही संभव है। तदनुरूपी ब्याज दर यथासंभव कम होनी चाहिए। लेकिन लोग ऑफर्स की तुलना कम ही करते हैं। इसके बजाय, लोग अपने हाउस बैंक पर भरोसा करते हैं। यह ल्यूसर्न यूनिवर्सिटी ऑफ एप्लाइड साइंसेज एंड आर्ट्स द्वारा किए गए एक प्रतिनिधि सर्वेक्षण से पता चलता है।
स्विस आबादी का अधिकांश हिस्सा किराए के मकान में रहता है। आधे से भी कम के पास अपना घर है। यद्यपि अधिकांश किरायेदारों के लिए आवास के सबसे महत्वपूर्ण पहलू (भी) अच्छी तरह से पूरे किए गए हैं, घर के स्वामित्व की इच्छा, और विशेष रूप से एकल-परिवार के घर के लिए, उच्च बनी हुई है। यह न केवल वित्तीय सुरक्षा का, बल्कि भविष्य में दीर्घकालिक निवेश का भी प्रतीक है। वार्षिक आईएफजेड रिटेल बैंकिंग अध्ययन के हिस्से के रूप में ल्यूसर्न यूनिवर्सिटी ऑफ एप्लाइड साइंसेज एंड आर्ट्स (एचएसएलयू) द्वारा किए गए एक प्रतिनिधि सर्वेक्षण के अनुसार, लगभग 40 प्रतिशत लोग एक (नई) संपत्ति के मालिक बनना चाहेंगे।
पीढ़ी Y और Z एक अलग घर का सपना देखती रहती हैं
दो मुख्य समूह हैं: “सपने देखने वाले” और “दूसरी बार खरीदार”। सपने देखने वाले अपने पहले घर की तलाश में हैं और उन्हें संबंधित वित्तीय बाधाओं को दूर करना होगा। उनमें मुख्य रूप से Y और Z पीढ़ी के लोग शामिल हैं। सपने देखने वालों का एक बड़ा हिस्सा मुख्य रूप से एक अलग घर की तलाश में है। हालाँकि बढ़ती कीमतों और सीमित आपूर्ति के कारण आदर्श घर की खोज चुनौतीपूर्ण है, लेकिन अपने खुद के घर में रहने की इच्छा स्विस आबादी की सामूहिक चेतना में गहराई से निहित है। “दूसरी बार खरीदने वालों” के पास पहले से ही अपना घर है और वे एक नई संपत्ति की तलाश में हैं जो उनकी बदलती जरूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करती हो। यहां बेबी बूमर्स का अधिक मजबूती से प्रतिनिधित्व किया जाता है।
बोध उत्तरोत्तर जटिल होता जा रहा है
इक्विटी की कमी और अपर्याप्त आय अधिकांश सपने देखने वालों के लिए सबसे बड़ी बाधाएं हैं। इसके विपरीत, दूसरी बार खरीददारों के सामने आने वाली चुनौतियाँ संपत्ति से संबंधित अधिक हैं: 60 प्रतिशत ने उपयुक्त संपत्ति खोजने में कठिनाइयों की सूचना दी, या तो प्रतिकूल स्थान के कारण या केवल इसलिए कि कोई उपयुक्त संपत्ति उपलब्ध नहीं है। केवल लगभग एक चौथाई लोगों ने वित्तीय बाधाओं की सूचना दी। अध्ययन के प्रमुख एंड्रियास डिट्रिच कहते हैं, “यह इंगित करता है कि वर्तमान संपत्ति मालिक अक्सर अपनी संपत्ति बेचने के लिए अनिच्छुक होते हैं। इसलिए नहीं कि वे बेचना नहीं चाहते हैं, बल्कि इसलिए कि उन्हें उपयुक्त अनुवर्ती समाधान नहीं मिल पाता है।”
दोनों समूह इस बात से अवगत हैं कि खोज और वित्तपोषण तेजी से जटिल होता जा रहा है, जिससे उम्मीदें कम हो गई हैं। घर चाहने वाले आधे से अधिक लोग व्यक्तिगत सिफ़ारिशों और अवसरों को अपने घर के सपने को पूरा करने के सर्वोत्तम तरीकों के रूप में देखते हैं।
बंधक: ब्याज दरें महत्वपूर्ण हैं – लेकिन शायद ही कोई उनकी तुलना करता है
सर्वेक्षण से यह भी पता चलता है कि लगभग 82% स्विस घर मालिकों के पास अभी भी उनकी संपत्ति बंधक है और उन्होंने अभी तक इसका पूरा भुगतान नहीं किया है। अधिकांश उत्तरदाताओं (86 प्रतिशत) के लिए, बंधक प्रदाता चुनते समय कम ब्याज दर एक महत्वपूर्ण कारक है। हालाँकि, कई बंधक ग्राहक व्यापक ब्याज दर की तुलना नहीं करते हैं: नए वित्तपोषण के लिए, तीन में से एक को केवल एक ही प्रस्ताव मिलता है। विस्तार के मामले में, दो में से एक। हालाँकि, एंड्रियास डिट्रिच के अनुसार, इसका जागरूकता की कमी से कोई लेना-देना नहीं है। बल्कि, स्विच करने की इच्छा उल्लेखनीय रूप से कम है: 30 प्रतिशत ग्राहकों के लिए, ब्याज दर में अंतर की परवाह किए बिना, स्विचिंग प्रदाता सवाल से बाहर है। एंड्रियास डिट्रिच कहते हैं, “कई मामलों में, हाउस बैंक अभी भी बहुत वफादार है, खासकर अगर कोई बदलाव अतिरिक्त बाधाओं से जुड़ा हो।”
तीन में से एक व्यक्ति स्थायी रूप से निवेश करता है
1 जनवरी, 2024 से, स्विस बैंकों को निवेश करते समय स्थिरता में अपने ग्राहकों की रुचि का निर्धारण करना होगा। एचएसएलयू द्वारा किए गए एक अन्य प्रतिनिधि जनसंख्या सर्वेक्षण के अनुसार, यह तथाकथित “ईएसजी प्राथमिकता” 43% है। स्विट्जरलैंड में स्थायी निवेशकों का अनुपात वर्तमान में 34% है। अध्ययन से पता चलता है कि व्यक्तिगत दृष्टिकोण के साथ-साथ कथित व्यवहार नियंत्रण (यह विश्वास कि किसी का अपना व्यवहार फर्क ला सकता है) और स्थिरता के मुद्दों का ज्ञान निर्णायक कारक हैं कि कोई व्यक्ति स्थायी रूप से निवेश करता है या नहीं। हालाँकि, यह आश्चर्यजनक है कि स्थिरता में उच्च स्तर की रुचि रखने वाले लोग भी “ईएसजी” और “एसडीजी” जैसी प्रमुख अवधारणाओं से बहुत परिचित नहीं हैं।
अध्ययनों से यह भी पता चलता है कि बैंक स्थायी निवेशकों के अनुपात में उल्लेखनीय रूप से वृद्धि कर सकते हैं यदि वे ग्राहकों को केवल स्थायी निवेश प्रस्ताव (बाहर निकलने के विकल्प के साथ) प्रदान करते हैं। इससे स्थायी रूप से निवेश करने वाले लोगों के अनुपात में कुछ हद तक पांच प्रतिशत अंक की वृद्धि होगी। विशेष रूप से स्थायी रूप से निवेश करने वाले लोगों का अनुपात 15 प्रतिशत अंक अधिक होगा। इसलिए वित्तीय क्षेत्र स्थिरता लक्ष्यों के कार्यान्वयन में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकता है।
खुदरा बैंक: बढ़ता ब्याज मार्जिन, अधिक मुनाफा और बेहतर दक्षता
इस वर्ष, HSLU ने एक बार फिर सभी स्विस खुदरा बैंकों की बैलेंस शीट और आय विवरण की जांच की। नौ प्रमुख आंकड़ों के आधार पर, अध्ययन से पता चलता है कि वित्तीय दृष्टिकोण से “सर्वश्रेष्ठ” खुदरा बैंक कौन सा है (परिशिष्ट में तालिकाएँ देखें)। कुल मिलाकर स्विस रिटेल बैंकों की वित्तीय स्थिति बहुत अच्छी है. विशेष रूप से, ब्याज दरों में वृद्धि का 2023 के अंत तक वित्तीय विवरणों पर बहुत सकारात्मक प्रभाव पड़ा। ब्याज मार्जिन 1.15 से बढ़कर 1.31 प्रतिशत हो गया, जिससे एक वर्ष में आठ साल की गिरावट हुई। लाभप्रदता (संपत्ति पर रिटर्न) 9 आधार अंक बढ़कर 0.49% हो गई और लागत/आय अनुपात, जो परिचालन आय के साथ परिचालन व्यय की तुलना करता है, 4.72 प्रतिशत अंक गिरकर 52.82% हो गया।
आईएफजेड रिटेल बैंकिंग अध्ययन 2024
2012 से, ल्यूसर्न यूनिवर्सिटी ऑफ एप्लाइड साइंसेज एंड आर्ट्स में इंस्टीट्यूट ऑफ फाइनेंशियल सर्विसेज ज़ुग आईएफजेड हर साल घरेलू स्तर पर केंद्रित बैंकों के मुख्य व्यवसाय की जांच कर रहा है। 260 पेज का “आईएफजेड रिटेल बैंकिंग स्टडी 2024” CHF 290 के लिए ifz@hslu.ch पर ऑर्डर किया जा सकता है। अधिक जानकारी यहां: hslu.ch/retailbanking
